ИндустрияКак бедная африканская страна опередила всех в мобильных платежах

Страны третьего мира не обязаны быть догоняющими, соревнуясь с более развитыми государствами в развитии технологий. Тому пример Кения, где через местную систему M-Pesa совершается половина всех мобильных платежей в мире. Хотя кенийцы и позаимствовали технологии у развитых стран, африканское государство не просто стало развиваться за счёт эксплуатации природных ресурсов, а качественно изменило внутренние экономические отношения. Но как у страны третьего мира получилось стать мировым лидером в прогрессивном секторе платёжных технологий?

Кения получила независимость от Великобритании в 1963 году. Хотя это самая экономически развитая страна в Восточной Африке, 38 % кенийцев живут в бедности. По уровню жизни страна находится на 147 месте в мире из 187 стран рейтинга. 75 % населения заняты в сельском хозяйстве. Крупнейшая статья экспорта — чай. Другие важные отрасли — туризм, пищевая и цементная промышленность.

В Кении около 14 миллионов жителей имеют доступ к интернету. Это 32 % населения страны. По доле пользователей среди всего населения страна занимает 129 место в мире. При этом Кения занимает 31 место в мире по числу используемых мобильных телефонов. К мобильной связи подключен 71 % населения страны.

В 2007 году кенийский оператор Safaricom, дочерняя компания Vodafone, запустил систему мобильных платежей M-Pesa («pesa» значит на языке суахили «деньги»). Сейчас системой пользуются 19 миллионов жителей страны (почти половина населения), а годовой оборот M-Pesa достигает 10 миллиардов долларов. Сумма перевода в ней ограничена 500 долларами США.

Пользоваться M-Pesa несложно. Зарегистрироваться в системе может любой человек, у которого есть телефон с местной SIM-картой: достаточно зайти в одно из более чем 60 тысяч отделений оператора, где работают агенты M-Pesa, и завести счёт. У тех же агентов M-Pesa можно снять деньги с мобильного счёта. Банковская система напрямую не участвует в операциях, при этом все электронные денежные потоки обеспечены депозитами в трех коммерческих банках. С депозитами работают посредники, которые обслуживают счета нескольких агентов. Начисленные проценты отправляются на благотворительность, что позволяет Safaricom не регистрироваться в качестве кредитной организации.

Но главная функция, которую выполняет M-Pesa, — это переводы между мобильными счетами. Переводить деньги через M-Pesa могут не только физические лица, но и организации. С помощью M-Pesa кенийцы платят за поездки на такси, обеды в ресторанах и кафе, даже за овощи и фрукты, которые фермеры продают на прилавках вдоль автомобильных дорог.

 Кенийцы не доверяют банкам. Кения — аграрная страна, где многие семьи разбросаны по всей территории государства. Отделений банков в сельской местности мало, поэтому через обычные платёжные системы деньги перечисляли неохотно. Основу оборота до появления M-Pesa составляли наличные, которые кенийцы отправляли друг другу через всю страну. Этим занимались крупные автобусные компании, а иногда (неофициально) и водители маршруток и автобусов, и их пассажиры. Ждать такие переводы приходилось несколько дней, к тому же всегда был риск мошенничества или ограблений со стороны курьеров.

 Мобильная связь в Кении — самая дешевая в Африке. Телефон с недорогим тарифным планом можно купить за 20 долларов, а звонки в любую точку страны стоят меньше 3 центов за минуту, поэтому еще до появления M-Pesa мобильными телефонами пользовались две трети населения, в том числе в сельских районах. Такие условия обеспечили власти страны, которые ограничили стоимость звонков на номер другого оператора. Это решение привело к ценовой войне между операторами, и мобильная связь в итоге стала доступна большинству жителей Кении.

 Межэтнические столкновения 2008 года, затронувшие и столицу страны. Кенийцы использовали мобильные платежи, чтобы переводить деньги в трущобы Найроби, передвижение по которым ограничивали. M-Pesa оказалась куда более надёжным местом для хранения денег, чем банки, которые тоже были замешаны в этнических конфликтах. Благодаря этому число пользователей M-Pesa выросло, и постепенно система стала популярна во всей стране.

 Оператор системы Safaricom — монополист. В других развивающихся странах мобильные платежи не стали так распространены из-за того, что игроков на рынке много. Как ни странно, агрессивное поведение Safaricom только улучшило качество услуг, хотя обычно происходит наоборот. Системе помогла и политика властей Кении, которые решили позволить M-Pesa работать в качестве эксперимента, то есть без долгих и затратных процедур регистрации.

Safaricom стала оказывать больше услуг через мобильные платежи. Теперь через M-Pesa кенийцы могут получать займы, зарплату и вносить вклады. Также с помощью мобильных телефонов в Кении теперь оплачивают транспорт, аренду жилья и обучение в школе. Те же кенийцы, которые переехали в Великобританию, могут переводить деньги своим семьям прямо на счета M-Pesa.

Некоторые сельские домохозяйства, начавшие экономить на переводах, стали зарабатывать на 5–30 % больше. Если раньше кенийцу, живущему в деревне, приходилось тратить много времени, чтобы съездить в город за заработанными родственником деньгами, то теперь ему этого делать не нужно.

Кенийцы начали тратить больше денег. В провинции это положительно повлияло на развитие мелкого бизнеса — ведь доходы небольших деревенских предприятий стабилизировались. А некоторые сельские жители начали зарабатывать на жизнь, став агентами M-Pesa. Система повлияла и на экономику городов: доступность надёжной платформы мобильных платежей привела к росту числа стартапов в Найроби, которые используют M-Pesa.

Жизнь в Кении стала безопаснее. Раньше кенийцы носили с собой много наличных, что привлекало воров и грабителей. Деньги отправляли через водителей автобусов с надеждой, что пакет с деньгами доберется до родственников без инцидентов. Наличные стали использовать реже, и красть стало нечего. Правда, появились мошенники, которые используют M-Pesa. Самый примитивный способ обмана известен по всему миру: на телефон приходит сообщение о том, что на него нечаянно перевели деньги и просят вернуть их.

Пользователи M-Pesa сталкиваются с проблемами, привычными для всех владельцев мобильных телефонов. Safaricom покрывает всю территорию Кении, но не везде уровень приёма сигнала идеален. Во многих сельских областях сигнал может быть достаточно плохим, что приводит к задержке платежей.

M-Pesa изменила не только экономические, но и межличностные отношения в Кении. Жители страны стали всё меньше общаться друг с другом напрямую. Это касается не только таких форм сотрудничества, как кооперативы, члены которых теперь игнорируют собрания и просто отправляют долю по мобильному каналу, но и семейных отношений. Городские жители реже навещают родственников в провинции: так, женщины из деревень, чьи мужья уехали на заработки в город, жалуются, что их супруги почти не приезжают домой, и боятся, что те заводят себе «городских жен».

Монопольное положение Safaricom озаботило власти Кении. В июне 2014 года регуляторы выдали лицензии трем новым операторам, которые будут предоставлять аналогичные M-Pesa услуги. Все они подконтрольны Airtel, второму по величине мобильному оператору страны. Эксперты отмечают, что новым системам будет сложно конкурировать с лидером отрасли, который начал работать за пределами Кении: платежи через M-Pesa теперь можно проводить в Танзании, Индии и Афганистане.