СпискиКак Apple и Facebook намерены перепридумать деньги

В 2017 году пользователи мобильных устройств будут тратить с их помощью 1 трлн долларов в год. Такой прогноз объясняет желание технологических компаний занять своё место на этом рынке. Однако из-за специфики мобильных устройств просто переносить на них привычные способы оплаты — не слишком удачная идея. Ведь владельцы смартфонов ждут более быстрых и простых способов платить в «мобильную» эпоху.

Тим Кук утверждает, что Apple удалось создать принципиально новый способ оплаты. Он быстрее, надёжнее и проще традиционных. Базируясь на технологии NFC, Apple Pay позволит совершать платеж в одно касание Touch ID. При этом Apple настаивает на том, что, в отличие от других сервисов, не хранит и не собирает пользовательские данные.

На данный момент уже имеются соглашения о партнёрстве с шестью основными банками США и компаниями, которые оснастят терминалами 220 тысяч розничных точек продаж. Это в том числе Macy’s, Bloomingdales, Subway, McDonald’s, Whole Foods, Staples, The Disney Store, Target, Sephora, MLB, Groupon. Разумеется, они также появятся в Apple Store. Ну и наконец, ещё одним партнером купертиновцев стал Starbucks, который ранее безуспешно пытался внедрить в своих заведениях Square.

Apple намерена избавить нас от необходимости проводить карту через POS-терминал. Apple Pay сделает карты такой же абстракцией, какой они в своё время сделали бумажные деньги. На стороне купертиновцев клиентская база из почти 800 млн пользователей. Несмотря на то что не все они сразу переключатся на последнее поколение смартфонов, большая часть в итоге окажется с ними. К тому же доля устройств с последней версией iOS значительно выше доли устройств с последней версией Android. Например, в марте 2014 года на iOS 7 работали 85 % всех мобильных устройств Apple. Для сравнения: в апреле 2014 года на последней на тот момент Android 4.4 работали только 5,3 % всех Android-устройств. Таким образом, продавцы, вероятно, начнут охотнее устанавливать терминалы для платёжеспособных клиентов, которые пользуются одной и той же системой.

5 октября студент Стэнфордского университета Энрю Од (Andrew Aude) взломал приложение Facebook Messenger и подтвердил, что соцсеть готовит систему для перевода денег. Слухи о таких разработках ходили уже несколько месяцев. Предполагается, что к Facebook Messenger можно добавить несколько банковских карт (Visa или MasterCard), а потом «прикреплять» деньги к сообщениям, как фотографии. Примерная дата запуска системы переводов неизвестна. Также неясно, будет ли соцсеть брать комиссию за переводы.

С новой системой Марк Цукерберг попытается выйти на рынок стран третьего мира (в числе которых, например, Кения, Индия и Перу). В них мобильные платежи — чрезвычайно популярная опция. Услуги мобильных переводов предлагают в основном местные компании или дочерние структуры иностранных операторов. Таким образом, Facebook составит конкуренцию могущественной M-Pesa (система Safaricom в Кении и Индии, на 40 % принадлежащая Vodafone), SumUp и другим операторам.

В июне Facebook объявила, что начнёт тестировать кнопку «Купить» в лентах пользователей. С её помощью они смогут покупать товары в сообщениях корпоративных аккаунтов или из рекламных объявлений. При этом покупатель не будет покидать соцсеть. Скорее всего, опцию свяжут с банковскими картами из системы для перевода денег в Messenger. Вероятно, Facebook начнёт брать комиссию с покупок. Однако решение о полноценном запуске примут только после анализа тестирования функции. В сентябре Twitter также начал тестировать опцию для покупки товаров из твитов.

Соцсети намерены побороться с собственными интернет-магазинами брендов. Зачем заводить сайт и подключать к нему магазин, если торговать можно прямо в корпоративном аккаунте? Вероятно, функция особенно понравится художникам, микробрендам и другим представителям малого бизнеса. При этом Twitter и Facebook привлекут новых рекламодателей и удержат пользователей внутри соцсети.

Stripe придумали два брата-вундеркинда — Джон и Патрик Коллисоны, заработавшие свои первые миллионы в возрасте 19 лет. «Добавление платёжной системы на сайт должно быть таким же простым действием, как и вставка видео с YouTube», — утверждает Патрик. Основная аудитория Stripe — это независимые разработчики и небольшие компании. Именно для них придумали инфраструктуру, которая добавляет на сайт или в приложение полноценную систему оплаты с помощью нескольких строк кода.

Оборот компании составляет миллиарды долларов, а клиенты исчисляются десятками тысяч — от молодых стартапов до состоявшихся корпораций из списка Forbes. Такое количество новых бизнесов среди клиентов — показатель того, как быстро меняется ситуация в электронной коммерции. Ведь несколько лет назад их ещё просто не было. Уже сейчас компания стоит более миллиарда, а в числе инвесторов есть и Питер Тиль, и другие важнейшие люди Кремниевой долины. При этом Stripe смело экспериментирует с валютами (тестируются даже биткоины) и рынками (их более десятка).

Stripe намеревается потеснить многочисленные сервисы для создания интернет-магазинов, которые обычно берут абонентскую плату за пользование от 29 до 250 долларов в месяц (в зависимости от аккаунта). А некоторые и вовсе требуют оплаты за несколько месяцев вперёд. При этом Stripe берёт по 2,9 % от каждой транзакции и добавляет к ним 30 центов.

Square — проект одного из сооснователей Twitter Джека Дорси. Его запустили в 2009 году. Тогда компания выпустила один из первых мобильных ридеров банковских карт. Он подключается к смартфону через аудиоразъём. После этого iPhone или устройство на Android становится POS-терминалом для проведения транзакций с банковских карт. Позднее Square выпустила стационарный POS-терминал для iPad. Это хорошее решение для малого бизнеса, которое предоставляет дешёвый и простой сервис. На данный момент сервис распространён в Канаде, США и Японии.

Сейчас существует множество производителей мобильных терминалов (даже российский «ПриватБанк»). Однако большинство их них выглядят нелепо, а стоят они до 300 долларов. Ридер Square бесплатный, а комиссия с одной транзакции составляет 2,75 %. Версия для iPad стоит 99 долларов (с сейфом для денег и кассовым аппаратом — 547 долларов). Альтернативы обойдутся предпринимателю в сумму от 450 до 3 880 долларов. Однако главный конкурент компании — «классические» POS-терминалы. Обычно такие системы стоят недёшево: 1200–1880 долларов — за аппаратную составляющую, 50–260 долларов в месяц — за работу с программным обеспечением.